משכנתא » משכנתאות

איך בוחרים משכנתא

כך תבחרו את המשכנתא שמתאימה לכם

אנשים רבים לא יודעים איך להתנהל בנושא המשכנתא. איך בוחרים משכנתא שמתאימה לנו, מי מנהל משכנתאות, ועוד כל מיני מושגים כלכליים שלא תמיד מוכרים לנו. הכרות עם התהליך עוזרת לנו להבין מהי משכנתא, ואיך לבחור אותה בצורה חכמה ונבונה.

ראשית, אתם צריכים לשאול את עצמכם למה אתם בכלל צריכים משכנתא: האם אתם רוכשים דירה על מנת לגור בה עם המשפחה? האם אתם רוצים לקנות נכס כדי לשפץ אותו למטרות השקעה? בכל מקרה, חשוב שתיעזרו בשירותיו של יועץ משכנתאות, שיוכל לסייע לכם, ולהציג בפניכם את האופציות הטובות ביותר עבורכם.

דברים שחייבים לקחת בחשבון

כמובן שאחד הדברים הכי חשובים זה כמובן גובה המשכנתא – הגובה כמובן משתנה לא רק לפי המחיר של הנכס, אלא גם לפי מידת ההשתתפות העצמית בעזרת ההון שלכם, שאתם משלמים מראש על הנכס. קחו בחשבון, כי ברוב המקרים המשכנתא תהווה כ70% לכל היותר, מהמחיר של הנכס (לאחרונה, במסגרת חוקים חדשים של בנק ישראל מדובר על אחוזים נמוכים יותר של מעורבות הבנק בסכום הרכישה).

ברגע שהחלטתם שאתם לוקחים משכנתא, יש כמה פרמטרים שאתם חייבים לקחת בחשבון, כדי שתוכלו לדעת איזה מסלול מתאים לכם. ראשית, אתם צריכים להתחיל לחשב את גובה ההכנסות במשק הבית שלכם. גובה ההכנסות הזה גם צריך להיות מחושב לעוד מספר שנים, תוך הערכה כללית לגבי ההתקדמות שלכם בשוק העבודה.

אחת השיטות לחשב זאת, היא להבין האם יש לכם בטחונות כלשהם, הן בהווה או בטחונות עתידיים. גם לריבית יש משמעות חשובה מאד בתשלום המשכנתא שלכם – יש סוגי ריביות שונים – יש ריביות צמודות למדד וריביות שלא צמודות למדד. יש ריביות קבועות וריביות משתנות. באופן עקרוני, לכל סוג ריבית יתרונות וחסרונות, וכל ריבית יכולה להתאים לכם בתנאים מסוימים, תלוי בנכס שקניתם ולכמה זמן אתם פורסים את תשלומי המשכנתא.

החשיבות של משך הזמן

אם כבר צוין משך הזמן, הרי חשוב להסביר שהוא מכריע מאד בבחירה של משכנתא נכונה. תמיד קיימת התלבטות האם לקחת משכנתא לזמן קצר יחסית – כמו לדוגמא עשר שנים, לזמן בינוני, או לזמן ארוך במיוחד, כמו לדוגמא 35 שנה. באופן עקרוני, אם אפשר, עדיף תמיד לשלם משכנתא לתקופה קצרה יחסית, ולא "לסחוב" את התשלום לאורך שנים רבות. עם זאת, במידה והכנסתכם החודשית אינה מאפשרת תשלום גבוה, הרי שעדיף לפרוס התשלומים על פני תקופה ארוכה יותר.

גובה ההחזר על המשכנתא

מאחר והמשכנתא "תלווה" אתכם לפחות 10 שנים (במקרה הטוב) רצוי ומומלץ לחשב מהן העלויות החודשיות שתצטרכו להחזיר מידי חודש לבנק. גובה ההחזר ישתנה בהתאם לסכום המשכנתא, תקופת ההחזר, הריבית ושיטת ההחזר (צמוד למדד, קרן שווה וכו'). על מנת לקבל פרטים מלאים מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך אבל באפשרותכם לקבל הערכה מקורבת טובה למדי באמצעות מחשבון משכנתא שבו כל מה שתתבקשו זה להזין את המספרים.