משכנתא » משכנתאות

חישוב משכנתא- איך עושים את זה?

רכישת בית או דירה תגרום לרבים לקחת משכנתא. במאמר נציג מידע על חישוב משכנתא ועל ההוצאות הנלוות כביטוח משכנתאות, שגם אותן אנו ממליצים לחשב לפני לקיחת המשכנתא.

בשביל רובנו, קניית בית או דירה תהיה העסקה הגדולה ביותר בה נשתתף במהלך חיינו. שכן, באיזו הזדמנות נוספת נהיה מעורבים בעסקה של מאות אלפי שקלים ולעיתים אף יותר?רוב האנשים שרוכשים דירות עושים זאת באמצעות לקיחת משכנתא. בנקים ומוסדות פיננסיים שונים מציעים מגוון של משכנתאות שיוכלו לאפשר לכם את דירת חלומותיכם. במאמר נסקור כמה מונחי בסיס בתחום ההלוואות והמשכנתאות שיוכלו לעזור לכם להבין טוב יותר את הנושא.

משכנתא היא הלוואה שהחזריה פרוסים למשך תקופה ארוכה, בדרך כלל למשך עשרות שנים. כאשר אתם ניגשים לבנק לשם לקיחת משכנתא, בנקאי המשכנתאות יחשבו את סכום הכסף המקסימאלי אותו הבנק יציע לכם. חישוב הזכאות נעשה על פי מספר פרמטרים: האחד, בדיקת בסיס הון עצמי, כלומר כמה כסף יש בחשבונות הבנק והאם יש נכסים ברי מימוש אחרים. השני, חישוב המשכורות של מבקש או מבקשי המשכנתא. יש לזכור כי מאחר ורוב הזוגות הנשואים רוכשים בית במהלך השנים הראשונות לנישואיהם, יש להבין כי ההכנסות שלהם מהמשכורות עלולות להצטמצם במהלך השנים, זאת עקב העובדה שעם הזמן, במידה ויוולדו להם ילדים, יהיו לאותו זוג הוצאות רבות יותר ולעיתים תהיה להם הכנסה נמוכה יותר מאחר וחלק מהנשים יעדיפו לעבוד פחות שעות על מנת לבלות את הזמן עם משפחתם.

ישנם לא מעט מקרים שבהם המתעניינים בלקיחת המשכנתא מעוניינים בסכום גבוה יותר מזה שהבנק מוכן לספק להם. פרט לבנקים, יש מוסדות נוספים שמציעים משכנתאות, אך יש לזכור כי קביעת הסכום לו אתם זכאים נעשית בהתחשב בסיכוי שיש לכם לכבד את ההלוואה ובערבויות אותם אתם מציעים במידה ולא תוכלו לעמוד בהלוואה. במידה ותפנו למוסדות אחרים, רוב המוסדות ישערכו את הזכאות שלכם למשכנתא בדומה לבנקים, כך שלרוב לא תקבלו סכומים גדולים יותר. לעומת זאת, דווקא במקרים שיוצא לכם סכום גדול בהרבה כמשכנתא, זה צריך להדליק נורה אדומה שכן לרוב היא תהיה מלווה בריבית גבוהה במיוחד. במקרים מסויימים, ניתן לקבל משכנתא ממשלתית, שניתנת בריבית קבועה ונמוכה יחסית. את זכאותכם למשכנתא זו תוכלו לברר באתר האינטרנט של משרד הבינוי והשיכון.

לפני רכישת ביתכם אתם כמובן צריכים לקבוע מהו הסכום העומד לרשותכם בסך הכל. סכום זה כולל את הכסף העומד לרשותכם וכן כסף שיעבור אליכם בעתיד ככסף שמקורו בירושה, פיקדונות ארוכי טווח או קרנות שצריכים להיפתח בעתיד. לאחר שביררתם כמה כסף עומד לרשותכם ומהו סכום המשכנתא המגיע לכם מגיע השלב של חישוב המשכנתא.

חישוב המשכנתא הוא נושא מהותי, שכן אנשים רבים לא מבינים כמה כסף הם באמת יחזירו כריבית במהלך ההלוואה. לדוגמא, במידה וזוג לקח משכנתא בסך 450,000 ₪ בריבית שנתית של 5.5% למשך תקופה של 15 שנים, בני הזוג יצטרכו לשלם למעלה ממאתיים אלף שקלים רק במסגרת הריבית. אם בני הזוג ייקחו את אותו הסכום בריבית של 4%, ההחזר על הריבית יעמוד על קצת פחות מ-150,000 ₪. מכל מקום, הריבית היא הגורם העיקרי שבו צריך להתחשב כאשר נמצאים בשלב חישוב המשכנתא, שכן הריבית יכולה להוסיף מאות שקלים להחזר ההלוואה, ואנשים לעיתים מתעלמים מעובדה זו.

אך פרט לריבית יש גורמים נוספים המשפיעים על חישוב המשכנתא. אחד מהגורמים החשובים הוא ביטוח משכנתאות. ביטוח זה אמור להגן עליכם במקרים שפוטרתם מעבודתכם ואין בידכם את הסכום לתשלום המשכנתא, או במקרה של אובדן כושר עבודה כתוצאה מפציעה ואף כתוצאה ממקרי מוות, כדי שתוודאו שלמשפחתכם תישאר קורת גג מעל לראשה. התחום הזה הוא תחום עשיר בשחקנים, הבנקים השונים ורוב חברות הביטוח בישראל מציעות ביטוח משכנתאות. כתוצאה מהתחרות בענף רצוי מאוד לבצע סקר שווקים מקיף, מאחר שיש הבדלים בין המוסדות השונים. כמובן שלמרות שהביטוח הוא חיצוני לנטילת המשכנתא, ההמלצה שלנו היא לחשב אותו ביחד עם חישוב המשכנתא הכללי, כדי שתוספת התשלום לא תתפוס אתכם לא מוכנים.

לבסוף נזכיר כי פרט למשכנתא עצמה, לביטוח המשכנתא יש הוצאות נוספות בהם תיתקלו כאשר תיקחו משכנתא כעמלות על פתיחת תיק בבנק וכדומה. למרות שבדרך כלל מדובר בסכומים חד-פעמיים, לא מדובר בסכומים זולים והם יכולים להגיע לאלפי ואפילו לעשרות אלפי שקלים. לכן, אנו ממליצים לרכז את כל ההוצאות הצפויות הנלוות ללקיחת משכנתא בנוסף לחישוב המשכנתא עצמה, כדי שתדעו כמה כסף באמת עומד לרשותכם ומהן ההוצאות הצפויות לכם.