משכנתא » משכנתאות

כמה דברים שלא ידעתם על מחזור משכנתא

בשנים האחרונות מחזור משכנתא הפך למושג שגור. זה קרה בעקבות ירידה חדה בשערי הריביות, הרצון של הלווים לשפר את תנאי ההלוואה, וניסיון של כמה חברות לגזור קופון מהתנאים המשתנים במשק. מתבלטים אם למחזר? מתברר כי הפעולה לא תמיד משתלמת. לפניכם תשובות לכל השאלות בעניין.

למה צריך מיחזור משכנתא?

מכיוון שמשכנתא היא הלוואה לטווח  רחוק, בתקופת ההחזר שלה צפויים לחול שינויים כלכליים בישראל או במצבכם האישי. לשינויים האלה השלכות כבדות על שיעור ומשך ההחזר.  למשל, הריבית במשק תשתנה עם השנים וכתוצאה מכך מסלול שהיה אטרקטיבי כשלקחתם את המשכנתה הוא פחות כדאי כיום. שינוי נוסף יכול להיות במצבכם האישי – אם הכנסתכם צמחה, אולי אתם יכולים לעמוד היום בהחזר גבוה יותר, או אם הכנסתכם נמוכה מבעבר אולי תשקלו להעריך את משך המשכנתא ולהוריד את שיעור ההחזר.

מחזור? זאת פשוט משכנתא חדשה

הרעיון הגלום בפעולת המחזור פשוט – לוקחים משכנתא חדשה בתנאים המתאימים למצב כיום, ופורעים את המשכנתא הישנה. אם חלפו כמה שנים מאז קניתם את הבית, סביר להניח כי סכום המשכנתא נמוך מהסכום לו נזקקתם בעבר. בכל מקרה, זאת נקודת זמן בה אתם יכולים לבחון מחדש את מצבכם הכלכלי ואת יכולת ההחזר שלכם.

אפשר בכל בנק

אל תתנו לבנק המשכנתאות שלכם לבלבל אתכם, מחזור אפשר לעשות בכל בנק ובכל סניף. עשו סקר שוק, בדיוק כפי שעשיתם כשנטלתם את המשכנתא. בחרו בהצעה הכדאית ביותר. אל תהססו להיפרד מהבנק, גם רקמתם קשרי ידידות מופלאים עם פקיד המשכנתאות.

לפעמים זה עולה כסף

יש לדעת כי מחזור עלול לעלות לא מעט כסף, עד כדי כך שהמחיר גבוה מהתועלת הכלכלית שתפיקו מהפעולה. חשוב לבדוק בבנק האם יש עמלת פירעון מוקדם למשכנתא ומה גובהה. בהתאם למידע שתקבלו בדקו האם באמת גלום רווח כספי בפעולת המחזור. צאו לדרך רק אם הגעתם למסקנה שזה משתלם.

עמלת הפירעון המוקדם אינה ההוצאה היחידה שהבנק ידרוש מכם. יש גם עמלת היוון בעזרתה אתם מפצים את הבנק בגין ההפסד הכספי שנגרם לו (אם אכן נגרם לו), יש את עמלת "אי ההודעה המוקדמת"  ששיעורה הוא 0.1% , ועוד כהנה וכהנה. בשורה התחתונה כדאי תמיד לזכור- הבנק הוא עסק כלכלי. גם אם הפקיד נחמד ואדיב, בסופו של דבר הוא שם כדאי לקדם את האינטרסים של הבנק. זכותו של הבנק לגבות כסף אינה מוטלת בספק והיא גם מהוגנת בחקיקה, אך כך גם זכותכם לעמוד על המקח ולברר עד תום כמה זה יעלה לכם.

האם להיעזר חברה חיצונית?

יש כמה חברות המספקות בתשלום ייעוץ למחזור משכנתא. הם גובות כמה אלפי שקלים בתמורה לשירות, אך מבטיחות למצוא לכם את המסלול המשתלם ביותר. לחברות אלה שני יתרונות בולטים: האחד, יתרון הגודל- מכיוון שהם עובדים מול בנקים שונים, בדרך כלל הם מצליחים להשיג רביות טובות יותר. היתרון האחר- הידע שלהם. אם אינכם עובדים בענף המשכנתאות או הפיננסים יהיה לכם קשה מאוד לעקוב אחר השינויים החלים בתחום דינמי שכזה. מי שזה עיסוקו יכיר טוב מכם את הטריקים והשטיקים ולפעמים עצה טובה ממנו שווה כסף. למרות הדברים האלה, אם החלטתם להיעזר בחברת ייעוץ עשו זאת רק לאחר בדיקה מעמיקה, השוואת עמלות, והתרשמות מהיועצים שלהם.