משכנתא » משכנתאות

5 טעויות בנטילת משכנתא ו-5 פתרונות

כידוע, לרוב האנשים משכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הכבדה ביותר שייטלו על עצמם.  למרות עובדה זאת רבים שוגים בדרך לקניית הבית ומשלמים מחיר פיננסי כבד. הנה כמה טעויות נפוצות ועצות שיסיעו
לכם להימנע מהן.

שמים את כל הביצים בסל אחד

עובדה ידוע היא כי שוק ההון תנודתי והמגמות בו חולפות ומשתנות אחת לכמה שנים, ולפעמים חודשים. הדרך הבטוחה להימנע מלאבד את המכנסיים היא לפזר סיכונים.

הטעות – לקחת משכנתא במסלול אחד. לפעמים מסלול מסוים נראה אטרקטיבי במיוחד ויש רצון לקחת את כל המשכנתא במסלול זה, אלא שלאחר כמה שנים המגמה עלולה להשתנות ואז מחיר ההלוואה שלקחתם ירקיע לשחקים. למשל- כשריבית הפריים נמוכה יקרוץ לכם להצמיד את כל המשכנתא אליה, אלא שהריבית מתעדכנת כל חודש ועלולה להתייקר באחוזים רבים.

הפתרון – לפזר את סכום ההלוואה בכמה מסלולים. יועצי המשכנתאות של הבנק יודעים לעשות זאת טוב למדי, כדאי להיוועץ בהם. חלקו את סכום המשכנת ל-4-3 הלוואות קטנות והצמידו כל אחת למסלול אחר, למשל לדולר, למדד או לריבית הפריים.

לסמוך על תחושת הבטן

בשוק ההון כמו בתחומים אחרים יש טרנדים שרק לפעמים הם מבוססים על מגמה אמיתית. לפעמים כתבה בודדת בעיתון או שיחת חולין עם חבר גורמת לנו להאמין כי מצאנו איזה אוצר ואם נשקיע בו נרוויח הון.

הטעות - בחירת מסלול משכנתא הצמוד לשוק או שער שאיננו מבינים בו, למשל שער הין או מחיר הנפט.

הפתרון – אף פעם אל תבחרו מסלול משכנתא שאינכם מבינים את אופן חישוב הריבית בו ואינכם מכירים את השער אליו הוא מוצמד. עדיף לחיות בתחושה כי הפסדתם קצת כסף, מאשר שהתחושה הזו תתגשם בפועל. בחרו רק מסלולים סולידיים הצמודים לשער שאתם מבינים את פשרו ויודעים להעריך את המגמות הצפויות בו.

לעצום עניים

אחרי כל התלאות שעברתם ברכישת הדירה ובנטילת משכנתא אין לכם כבר כוח להתעסק בזה. במילא יש הוראת קבע והבנק דואג בעצמו למשוך את התשלום החודשי, אז למה לעקוב אחרי זה?

הטעות - כאמור, המגמות בשוק משתנות וריבית שבעבר הייתה אטרקטיבית יכולה להתגלות היום כיקרה למדי. עצימת עיניים וחוסר מעקב אחר המשכנתא והמגמות בשוק עלולים לגרום לכם להפסדים כתוצאה מחוסר התאמה של ההלוואה למצב במשק.

הפתרון –  אין מה לעשות, זו עבודה סיזיפית אך הגמול לצידה שווה לכם עשרות אלפי שקלים. חשוב לעקוב מידי חודש אחר המשכנתא והמצב במשק. תמיד אפשר למחזר משכנתא ולשנות את מסלול ההחזר. מומלץ להרים טלפון פעם בשנה או שנתיים לפקיד הבנק ולבדוק האם יש אפיקים טובים יותר משלכם.

לא לצפות את העתיד

כשלוקחים משכנתא בודקים את יכולת ההחזר הנוכחית, אך נוטים לא להתחשב במצב המשפחתי או הכללי הצפוי לכם בעוד כמה שנים.

הטעות - החיים הם דינאמיים, מספר הנפשות במשפחה עשוי לגדול וכך גם ההוצאות, אתם עשויים להחליף מקום עבודה, לשנות מקום מגורים ותמיד תשאפו לשפר את הדיור. חוסר התחשבות בדברים האלה עלול לגרום לקשיים כלכליים בעתיד.

הפתרון – אל תסתפקו בהערכת ההכנסות וההוצאות שלכם היום, קחו בחשבון תכניות לעתיד ושכללו גם אותם בחישוב יכולת ההחזר שלכם.

להיכנס בלי יכולת לצאת
בתקופה של 25-20 שנים אתם צפויים לחסוך מעט כסף או לקבל מענק, או ירושה. כשמצטבר סכום גדול כדאי להשתמש בו לפירעון חלק מהמשכנתא ולהקטנת ההחזר החודשי או צמצום משך ההלוואה.

הטעות – לוקחים משכנתא בלי לבדוק נקודות יציאה אפשריות ומגלים כי אי אפשר לפרוע אותה לפני תום הזמן או שמחיר הפירעון יקר מידי.

הפתרון – לפני החתימה על המשכנתא וודאו כי יש נקודות יציאה כל 5-3 שנים, כן מומלץ לברר אם יש קנס ומה שיעורו.

 

טיפים נוספים לבחינת המשכנתא שלכם