משכנתא » משכנתאות

על משכנתא הפוכה

משכנתא המיועדת למבוגרים

בשנים האחרונות, עולה תוחלת החיים. אנשי הגיל השלישי נדרשים לאיכות חיים משופרת ותובענית ביחס למה שהיה מקובל בעבר. פנסיונרים רבים מוצאים עצמם מתקשים לעמוד בהוצאות הנוחתות עליהם, בעוד תשלום כספי הפנסיה שלה הם זכאים וכן חסכונות שונים שנצברו לזכותם במהלך השנים, לא תמיד מספקים – ולא דיברנו עדיין על ההוצאות של מעבר לדיור מוגן איכותי או טיפול רפואי יקר. מה עושים במצב כזה? ובכן, ניתן לקחת הלוואה הנקראת "משכנתא הפוכה". זו למעשה משכנתא המיועדת למבוגרים בשנות השישים לחייהם, שברשותם נכס שלא רובצת עליו משכנתא כלומר, שתשלומי המשכנתא עליו הסתיימו זה מכבר. באפשרותם של אלה לקחת משכנתא במידה והם גרים בנכס, כנגד משכון של נכס זה, כשתשלומי ההלוואה, הריבית והקרן למעשה לא יזקפו לתשלום, כל עוד הם מתגוררים שם.

עד מחצית משווי הנכס

נתוני המשכנתא ההפוכה תלויים במספר פרמטרים ובהם גיל הלווים – כאן, דווקא ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך גדל גם הסכום הפוטנציאלי שהם רשאים ללוות; גם לשווי הנכס בו הם גרים יש משמעות, ועפ"י רוב ניתן ללוות

סכום שערכו עד מחצית משווי הנכס. בכל הקשור לריבית, הרי שהיא נחשבת לגבוהה מאד ביחס למשכנתא רגילה – בדרך כלל שיעורה עומד על 6% עד 7%. לסכום ההלוואה מתווספים סכומים שונים ובהם עלות הקמה חד-פעמית ( כ-2% משווי הנכס), תשלום הנגבה עבור הוצאות שמאות, וכו'. את סכום ההלוואה של המשכנתא ניתן לקבל מהגורם המלווה באופן חד-פעמי כלומר, את התשלום כולו, וכמו כן ניתן להחליט שבמשך כל החיים, יועבר לזכות הלווים תשלום חודשי קבוע. אפשרות שלישית היא שרק חלק מהסכום יינתן, והשאר יחולק על פני כמה שנים. בכל הקשור להחזר ההלוואה, הרי שהיא תוחזר רק אם הלווים מפסיקים להתגורר בנכס, או לאחר פטירתם. יצוין כי יורשי הלווים יכולים להחזיק בנכס, ולהמשיך לשלם את ההלוואה לאחר כשנה מפטירת הלווים.

מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?

כמו בכל מהלך פיננסי ובוודאי בסוגי הלוואות שונים, גם למשכנתא הפוכה ישנם יתרונות וחסרונות. נתחיל ביתרונות: מבחינת הלווים, גם אם הם קשישים או חולים, הם זכאים לקבל משכנתא הפוכה; הלווים יכולים לממש כסף נזיל רב המשול לחלק מערכו של הנכס שבבעלותם, גם ללא שמכרו או השכירו את הנכס ובמהלך המשכנא, הנכס נשאר בבעלות מלאה של הלווים. זאת ועוד: זו למעשה הלוואה שלא מחייבת החזר חודשי – רק אם הלווים נטשו וחדלו להתגורר בנכס, למשל, למעבר לבית אבות או לדיור מוגן; החזר ההלוואה משולם עפ"י רוב ממכירת הנכס. נמכר הנכס, הוחזרה ההלוואה ונותר סכום כסף מסוים – הוא עובר ללווים או ליורשים שלהם. יתרון נוסף הוא כי זו הלוואה שבגינה הבנקים אינם דורשים ערבים או לווים נוספים, וגם הקריטריונים קלים – אין צורך להציג הכנסות או בטחונות אחרים אותם נוהגים גורמים מלווים לדרוש בעת בקשה להלוואה – בלאו הכי לאוכלוסייה מבוגרת ישנן במקרים רבים הכנסות צנועות יותר. משכנתא הפוכה עשויה במידת הצורך לממן דיור מוגן או מגורים בבית אבות, למעשה, לכל ימי חייהם של הלווים.

מהם החסרונות של משכנתא הפוכה?

למשכנתא הפוכה יש מן הסתם גם חסרונות, שצריכים לקחת אותם בחשבון: ראשית, כפי שצוין, הריבית בגין הלוואה זו, הינה גובהה מאד ביחס למקובל בשוק, והיא בעצם נוגסת בסכום הכסף שהלווים אולי היו מרוויחים במידה והם מכרו את הנכס שברשותם. לכן, ישנה טענה שגורסת שעדיף ללווים מבוגרים למכור הנכס שלהם ולהתגורר בשכירות, מאשר לקחת משכנתא הפוכה; כפי שנאמר, בעלות על הנכס נשארת אצל הלווים – זה בחזקת יתרון. אך מנגד, הם נדרשים להמשיך ולשלם את כל התשלומים הנלווים בגין נכס זה כגון ארנונה, ביטוחים שונים, אחזקה וכדומה. משכנתא הפוכה לא תתאים לאנשים שמעונינים לקחת הלוואה לטווח קצר, בוודאי אם לוקחים בחשבון אתכל עלויות ההקמה והעלויות הנלוות בגינה; חסרונות נוספים של משכנתא הפוכה טמונים בתחשיבים המסובכים של הבנקים, שללווים המבוגרים פשוט קשה להבין כיצד לפרשם, ובוודאי שגם קשה להם להתרוצץ בין בנקים לבנקים על מנת למצוא היכן התנאים הטובים ביותר עבורם. במקרים מסוימים, ישנה סכנה שבה עלולים הלווים להשקיע את כספם באפיקים לא טובים ולאבד אותו קליל, במידה וקיבלו סכום גבוה במכה אחת. שורה תחתונה: תמיד כדאי לקחת ייעוץ פיננסי הולם ממומחים למשכנתאות, ורצוי מומחים בלתי תלויים מטעמו של גורם בנקאי כזה או אחר.