משכנתא » משכנתאות

סילוק משכנתא

מה עושים שכמתגלגל סכום כסף לידיים – סילוק משכנתא??

קיימים מקרים, בהם סכום כסף מסוים מתגלגל לידיים שלנו – יתכן שמדובר בזכייה של סכום כלשהו, או בירושה שקיבלנו. ביהדות יש פתגם שאומר "מרבה נכסים – מרבה דאגה". לא מדובר במשפט שהוא דווקא נכון, אבל אין ספק שאם יש לכם עכשיו סכום כסף גדול, ללא ספק קיימת התלבטות מה כדאי לעשות איתו. אחד הדברים הראשונים, שכמעט כל אחד מאיתנו היה רוצה לעשות, הוא לכסות את המשכנתא. עבור רובנו, המילה משכנתאות לא כל כך נעימה, ורובנו היינו שמחים להיפטר מתשלום המשכנתא כמה שיותר מהר. על פניו – למה לא בעצם? אפשר להשקיע את הסכום שקיבלנו בכיסוי המשכנתא, ובכך להוריד מעצמנו נטל מאד גדול. אלא שלא תמיד מדובר דווקא בתהליך שמשתלם לנו.

לבדוק את הריבית והמסים

אחד הדברים העיקריים שחשוב לבדוק בעת שרוצים לבצע סילוק משכנתא, הוא הריבית אותה נשלם לבנק על המשכנתא. איך יודעים למה להשוות? לרוב ההתלבטות היא האם לבצע סילוק משכנתא, או להשקיע את הסכום שקיבלנו בקרן השקעות כלשהי. כעת אפשר להשוות ולבדוק: האם הריבית שנשלם לבנק על סילוק המשכנתא גבוהה יותר מהריבית שנקבל מההשקעה? אם התשובה היא חיובית – עדיף לא לבצע סילוק משכנתא, ולהמשיך להשקיע בקרן. אם התשובה שלילית, והריבית שנשלם היא נמוכה יותר מזו שנקבל – כמובן שכדאי לבצע סילוק משכנתא, שכן הדבר משתלם במיוחד עבורנו.

תחום נוסף בנושא משכנתאות אל מול השקעות הוא המסים – הריבית שאנחנו מקבלים מההשקעות שעשינו מחייבות אותנו בתשלום מס, בעוד הריבית שאנחנו משלמים על סילוק משכנתא מזכה אותנו מתשלום מס – כדאי לבצע את ההשוואות ולראות עד כמה ההליך משתלם וכדאי עבורנו.

החשיבות של דמי היוון

כאשר אנחנו מבצעים סילוק משכנתא, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו משלמים עוד עשרות אלפי שקלים בנוסף לתשלום עצמו. מאיפה הגיע התשלום הנוסף הזה? מתשלום שנקרא דמי היוון. מהם דמי היוון? מדובר במעין פיצויים שאנחנו משלמים למנהל מקרקעי ישראל עבור סילוק המשכנתא.

דמי היוון נקבעים על פי ההפרש בין הריבית הממוצעת בשוק בזמן סילוק המשכנתא, לבין הריבית שנקבעה בעת לקיחת המשכנתא. אם הריבית בעת הסילוק היא נמוכה יותר – נצטרך לשלם את ההפרש עבור כל שנה שעוד נותרה לתשלום המשכנתא – אם ההפרש גבוה במיוחד, הסכום יכול כאמור להגיע עד לכדי עשרות אלפי שקלים. מצד שני אם הריבית בעת סילוק המשכנתא גבוהה יותר מאשר בזמן לקיחת המשכנתא – אנחנו לא נצטרך לשלם דבר, אבל הבנק לא יחזיר לנו את הסכום.