משכנתא » משכנתאות

קצת על הריבית

כל מי שעוסק בתחום של משכנתאות יכול להגיד לכם, שאחד הדברים הכי חשובים בתחום של לקיחת משכנתא הוא הריבית. מהי הריבית בעצם? הבנק לא כך סתם מלווה לנו כסף ואנחנו מחזירים לו את הסכום המדויק – משום שהבנק מעניק לנו שירות מסוים, אנחנו מחזירים לו כל חודש סכום קבוע של כסף בתוספת ריבית, על עצם השירות שהוא נתן לנו.

הריבית אינה כמו כל עמלה אחרת שהבנק נוטל מאיתנו – הריבית יכולה להשתנות, לעלות או לרדת, או להישאר קבועה לאורך זמן – הדבר תלוי כמובן באיזה סוג של ריבית לקחנו. יש כמה סוגי ריבית בישראל, וכל סוג מתאים למקרה אחר. הכרות עם הסוגים השונים תעזור לכם לבחור את הריבית הנכונה עבורכם בנקודת הזמן הזו.

מצמידים את הריבית למדד

בישראל כידוע, המחירים נוטים לעלות ולרדת בהתאם למצב השוק. נדמיין מצב בו המחירים כולם עלו – במקרה כזה, הכסף שברשותנו שווה פחות בעצם – כי צריך להשקיע יותר כסף בכל מוצר. במצב כזה, בו הכסף שווה פחות, אנחנו מחזירים לבנק סכום נמוך יותר באופן יחסי מהסכום שלווינו. לעומת זאת, והיה והמחירים נעשו נמוכים יותר – הרי שעכשיו אנחנו משלמים מחיר שהוא גבוה יחסית משאר המחירים בשוק. לכן קיימת השיטה של ריבית צמודה – במקרה כזה הריבית צמודה למדד מחירים כלשהו.

הריבית הצמודה מחולקת לשתי תתי-קבוצות: הראשונה היא הריבית הקבועה. במצב כזה הריבית נשארת קבועה ומשתנה רק בהתאם למדד המחירים בעת שהיא נלקחה. ריבית כזו כדאי לקחת כאשר היא נמוכה. ריבית משתנה, כשמה כן, היא – משתנה בהתאם לשינויים בשוק הכלכלי, בפרקי זמן קבועים, לרוב אחת לכמה שנים.

ומה עם הלא צמודה?

ניתן גם לקחת ריבית לא צמודה עבור משכנתאות. גם כאן, החלוקה היא לשתי תתי קבוצות: הראשונה היא ריבית פריים. ריבית זו נקבעת על ידי בנק ישראל, ומעודכנת על ידי נגיד הבנק פעם בחודש. הבנקים עצמם מתאימים את הריבית שהם גובים על פי המדד, אם כי לא בהכרח מתאימים את עצמם במדויק למדד שקבע בנק ישראל.

תת הקבוצה השנייה היא ריבית בטוחה – כאן מדובר בריבית קבועה, שנקבעה מול הבנק, שלא קשורה אל שום מדד – היא קבועה לחלוטין ולא משתנה לעולם. ריבית כזו יכולה מאד להתאים למי שאולי מוכן לשלם ריבית קצת יותר גבוהה גם כאשר המחירים זזים מטה – אבל אינו אוהב סיכונים והפתעות.